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洪水保险离我们还有多远

发布时间:2019-10-17 18:08:17 阅读: 来源:皮草厂家

洪水风险是一种基本风险,不是个人原因造成,也非个人能够控制,因此,政府要承担一部分保险费,并给投保人和保险公司一定的政策优惠,间接地减轻风险高度集中给二者带来的高成本。

5月31日至6月1日,湖南邵阳、娄底等地突降特大暴雨,给新邵、涟源等县(市)造成特大山洪灾害。受灾严重的一些乡镇,交通、通信、电力等完全中断。6月5日至7日,湖南省再次发生强降雨,益阳市安化县、邵阳市隆回县等地发生洪灾。截至6月8日,已有96人因洪灾死亡,38人失踪,经济损失超过20亿元人民币。

每年洪灾发生前后,最忙碌的就是民政部、水利部、交通部和财政部等政府部门以及保险公司。政府部门的工作主要围绕“防灾、抗灾、救灾”展开。在这次湖南邵阳、娄底等地严重洪涝灾害发生后,6月2日,民政部紧急启动三级响应,24小时不间断地收集灾情,指导灾区开展救灾工作。在此期间民政部向灾区紧急调拨3000顶救灾帐篷用于灾民的临时安置,民政部协商财政部向湖南省灾区下拨救灾应急资金1800万元,水利部安排了特大防汛经费1000万元,交通部安排公路水毁补助资金400万元用于灾区公路的抢通和修复。

和政府部门的工作相比,保险公司就显得“心有余而力不足”。灾情发生后,湖南省保险业迅速开展查勘定损以及理赔工作。截至6月6日下午5时,洪灾人身保险已赔付22万元,财产保险估损金额300万元。相对于已超过20亿元的损失来说,300万元的赔偿只是杯水车薪。而这样明显的反差在以往的灾年中屡屡出现。如2004年,湖南省8个市州数百万人受灾,直接经济损失30亿元以上,通过保险得到的赔偿只有5000万元。

在肆虐的灾害面前,保险最基本的经济补偿作用为什么没有发挥出来?表面上看,是因为受灾对象大多是农民,他们的生命和家庭财产、牲畜、农作物投保率很低。没有投保,当然得不到保险赔偿。但实际上,洪水保险,或者与洪水风险有关的农业保险,就像宝石一样,要想发出璀璨的光芒,须经过一些打磨工序。这里有两道打磨工作,一个以政府、保险公司、保户(投保人)为主,另一个以经济补偿和风险控制为主。

第一个工序指的是,洪水保险要想运作起来,必须先有开端,也就是要有人投保。但洪水保险的投保并不是那么简单,也不像很多其他险种,代理人的销售是其中最关键的推动因素。首先,洪水风险并不是每个人、每个地区都面临的风险,潜在的投保对象天然地就不具备普遍性。洪水风险非常低的地方,人们当然不愿意投保洪水保险;而洪水风险高的地方,即使抛开其他方面不谈,只要想投保就能参加保险,保险的风险分散的机理也很难发挥出来,因为保险标的的风险太高了,又具有极大的相关性,发一次洪水,损失一大片。第二,在中国,洪水高风险区中有相当一部分区域居住的是农民,正常生活之外,很多农民没有多余的钱来缴保险费。第三,因为洪水风险不是理想的可保风险,保险公司也不出售单独的洪水保单。第四,由于没有系统的洪水风险图,洪水保险的推行无法进入实质阶段。

从上述诸多原因中可以看出来,洪水保险的投保不是投保人一方面的事,它需要投保人、保险公司和政府三方面的配合。洪水风险是一种基本风险,不是个人原因造成,也非个人能够控制。因此,政府要承担一部分保险费,并给投保人和保险公司一定的政策优惠,间接地减轻风险高度集中给二者带来的高成本。美国的国家洪水保险计划就给计划的参加者贷款优惠,而如果没有参加该计划,居民就无法享受贷款优惠以及总统宣布的水灾发生后的政府救济。此外,政府还要推动洪水风险图的编绘,各地的区划部门如果能够统一协调,这项工作在技术上就不会太大的难度。保险公司也要积极创新产品,以洪水保险为突破,开拓农村保险市场。

第二道工序指的是,虽然保险的基本作用是经济补偿,但只有将经济补偿和风险控制的派生功能有机地结合起来,才能从根本上达到风险管理风险成本最小化的目标。美国的国家洪水保险计划之所以成为洪水风险管理的典范,成功之处就在于该计划包含了完整的风险管理体系。如果要参加洪水保险,必须满足一定的安全条件,比如不能在洪水高风险区进行开发建设。而如果不参加保险,则无法享受多项贷款优惠,水灾一旦发生,也无法享受政府的灾难救援与救济。这种循环就使得洪水风险得到根本控制,洪水保险的作用也发挥到了一个高层次。

实际上,经济补偿只是保险的一个方面,尤其对于洪水风险来说,即使有再多的经济补偿,损失也是发生了,全社会的物质财富和人的生命还是受到了威胁。早在半个世纪之前,人类就意识到,我们是无法与自然界“抗衡”的。对洪水这样的自然灾害,抗灾不能说完全没有用,但至少不是一个积极的做法,效果也很有限,救灾只是在事后起一定作用,而且人的生命无法挽救。所以,洪水风险管理必须要有防灾,应该是防灾、抗灾与救灾的一个有机结合。人类应该想办法与自然界和谐共处,而保险就可以利用它的承保门槛来促成这种和谐。

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